知乎：美国家庭为什么容易破产

   从我个人的角度来分析一下为啥破产：

    我只是用我的收入来说明美国人的钱是怎么没的，老美比我花的只高不低，不是用来judge我的开销的哈，请注意重点。

    另外初始的回答我算了2个月的幼儿园费用，啪啪打脸我的数学，被评论区质疑了半天才反应过来哈哈哈。

    先说我的情况，美国二线城市码农，双职工家庭。我年入100k全家基本花我这部分，媳妇的收入存起来，这是前提。然而要维持一个“体面” 的中产阶级生活我们现在确实基本上是“live pay check by pay check” 的情况（只是感觉像哈，我一向是把存起来的钱当没有）。

    TX没有州税能多点收入，我W-4是6，bi-weekly 到手$2,744.55。10% 的 401k contribution以及参加公司提供的医疗保险。一年26个paycheck 不考虑奖金啥的到手是 $71, 358。看着还行是吧，我给你看看我每个月的固定支出 (生活必须的费用，吃穿住行）：

    房屋贷款 + 地税：$2,161.77 27% down 30yrs fix

    房子保险：$151.2

    双职工小孩上幼儿园：$960一个月（所以2个孩子还是全职在家看吧）

    两台车油费+保险：$450一个月（包括维护费储备，摊大饼的城市没车不可能）

    到这就是 $3,722。 我们接着来算 电话费$120, 网费$49, 电费平均下来$200 左右吧，没办法夏天太耗电。水费100夏天浇水要不然草死了还得花钱弄，瓦斯费$50, 垃圾处理费$75，HOA$75。这些都是小钱比起来共计$670 吧。

    下面是吃，自己做一些，懒得做了就出去吃。我中午有时带饭，有时候吃公司食堂。食堂一次最少10块钱。Costco 每一周半去一次，每次$200 左右， 那么吃的部分$216 X 2+ 200 = $632。宝宝的饭钱在daycare 里不重复计算。 这还没算下馆子，少说30,40。吃点海鲜就redlobster这样的店两个人70不算过分吧，算两周一次。 下馆子$200。 这是$832。到这了我一共需要$ 5,224。 当然了你可以省，全部自己做饭，我也没穷到那个份上，吃点就吃点。

    这时候 我的可支配收入 $71, 358 / 12 - $5,224 = $722.525 就算不下馆子，全部自己做能剩个$1300吧。需要注意这是不买衣服，不出去玩，啥都不干的钱，要是干点啥这$1000分分钟就打不住了。另外需要注意的是我们没有任何的助学贷款，车贷，信用卡贷。如果有这些两个人的学贷月供少说$500, 其他的就更不用说了。

    年入10万，每月可以用来“挥霍的”钱在$1,000刀左右。然而2017年美国庭年收入前10%的坎就是10万美元。如果没有储蓄，或者保险，这样的家庭抗风险的能力极低的。随便一个家庭成员得点病就容易周转不开。孩子上次得病大夫非叫去看急诊，花了2200，保险deductible 没到不给报销（因为我傻逼的选了HSA 得自己fund）我还得分期付（6mo 0APR），因为现金周转不过来。

    我能这么过是因为我还有其他的收入，换句话说也不是完全的靠工资活。我的每月存钱存的比较多所以过的紧巴，但是有贷款的老美也就这些钱。假设只有这钱的美国人如果和我一样的生活水平（有车有房，最基本的中产），得个稍微严重点的需要长期治疗的病就得返贫，比如二型糖尿病。就算是有out of pocket maximum, 那也是$6,500 左右，如果没有存款，分分钟就得贷款。个人贷款利息8-9，如果信用卡的话15%左右，componded montly。很多人跟本不算这个按月累计的复利有多么可怕。很快的每个月的工资就全部用来补旧帐了。

    然后工资也不够用了就需要pay-day loan 这种吸血鬼式贷款来填窟窿。把你最后一滴血都吸干了之后你就破产了。 我现在明白了为啥公司里的某些director，300k的年薪还欠一屁股债，很多NBA球星，影星破产了。Finance 学不好，全家火葬场啊。而美国的中低层那么多破事归根结底不都是钱闹的吗？

    我的同事，天天两杯大杯星巴克。10块钱吧就算。一年光喝咖啡就得$2,600刀。今天20块，明天10块的就没了。 而且他们想要买个啥，从来不是我得攒攒攒攒 然后再买。而是借钱先买再还，为此不惜付出高昂的利息。当然了也从来没人这么教过他们，想要就买才是他们想要的。资本就仔细设计了个模式要他们这么消费。

    最后我这是有存款，完善的人寿保险，然后还是得苦哈哈的过，稍微放肆点，就得拿存款填窟窿。试想把收入全花了还背了一身债的老美能什么样。