美国有一部律政题材的幻想喜剧篇《Drop Dead pa》，从2009年首播开始，截止到2014年每年连载一季，共六季。在第二季有一个反应美国居民消费观念的片段，Stacy是一位三线模特，债务比较紧张，最近收到一封“催收”邮件，提醒她信用卡需要还150美元的（最低还款额度）minimum payment，但正好Marc Jacobs（马克.雅克布）的短靴打四折，忍不住剁手买了靴子而没有还信用卡。电视剧反应两个问题，一是大多数美国人只关心最低还款额度，而是膨胀的物质欲望和超前的消费观念。
常用信用卡的朋友知道，如果某个月消费出现异常，比如消费额度突然上涨等，就会触动银行的风控机制，银行会有客服致电，主要是引导分期付款，一方面银行可以获利，另一方面可以缓解用户的资金困境。在美国，所有的信用卡都是“默认分期”的 而且很多卡在刚开的18个月或者12个月都是免息的，每个月只要付最低支付额（minimum payment）就可以了，就如同电视剧stacy一样。或许这和美国人数学不太好相关，他们不存在分不分期，也算不清楚，他们只关心最后的不用上征信的还款数字。
就中国目前的金融市场来看，类似支付宝花呗这类消费金融产品，正在补齐国内部分城镇用户以及大多数农村用户的征信空白区，超前消费意识还处于市场培育期。那么国内的借贷意识呢？国人的数学能力相当不错，对于12个月分期和3个月分期，每期多付出的利息以及总付出的利息都算的非常清楚，对于大多数国人来说，使用信用卡或者花呗、白条等借贷产品更主要的原因是方便。对于女性来讲，偶尔大额消费买个名牌包，最后选择分期付款，这样的情况也多出在犒劳、安慰等小频场景，与美国人的“常态”完全不同。有专家预测，再过20年，中国年轻人的消费观念会和美国类似，超额负债让国人只能负担最低额度的还款。
互联网金融的本质是金融，金融的核心是“风控”。当下，学习了美国的金融科技，中国的互联网金融行业免不了需开辟具备“中国特色”的新道路。2014年到2017年这三年，互金市场处于高速发展期，对于风控，业内流传这样一句话，“互金风控靠催收”。
众所周知，催员的业绩与回款额度成正比，在金钱的驱使和法律空白的条件下，“暴力催收”问题出现，2017年年底到2018年，成为互金行业“永恒的记忆”，催收合规性是大势所趋。既要回款又要合规，催员到底该怎么做？
如果你被催收过，或者你催收过别人，有什么高见，欢迎探讨~
